個人債務重組方案
個人債務重組方案
Ruthy Chan 免費債務諮詢
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Ruthy Chan 債務舒緩方案
(”DRP”)
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初步分析 及 提取文件。
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作借貸人代表，處理DRP計劃期間的一切事宜。
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草擬 受權書、債務舒緩建議書、新還款方案及條款。
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按不同債權人之要求，填寫相關文件/表格，收集借貸人的個人文件並送至債權人。
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全程跟進債權人的回覆 及 與債權人維持溝通直至達成新方案。
DRP所需費用:
$9,000 - $10,000 (一次性費用)
Ruthy Chan 個人自願安排方案
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與債權人及債務人維持溝通。
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IVA所需費用概覽:
$30,000 - $40,000 (一次性IVA服務費用)
$500 (每月資產管理費用)
常見問題解答｜債務重組
問
債務重組是什麼?
答
債務重組是指公司或個人面臨財務困境或現金流問題，無法按照原有貸款規定償還債務，於是與債權人通過重新談判來減少其拖欠的債務，包括減少貸款利息及重新草擬還款期數，以改善資金的流動性，使業務能繼續經營/恢復正常生活。
問
債務重組有什麼優勢與風險？
答
-
債務重整後利率會較未重整債務前為低，還款期數可長達6-8年。
-
欠債人可以保留所有銀行賬戶，包括綜合戶口。
-
較破產人士自由，不受破產條例所規範，可以自由消費，擔任董事、律師、會計師、保險及物業代理等職務。
-
可保留所有資產，例如: 現有物業及汽車，亦可繼續供付保險及進行投資活動，個人業務也不受影響。
-
欠債人通常需要儲起每個月一半薪金用作還款之用。
-
信貸評級會受到一定的影響，但會較破產人士優勝。
-
如選擇債務舒緩方案，借貸人不會在破產管理署留下記錄。
問
有哪些債務重組可供選擇？
答
債務舒緩計劃 (“DRP”) 和 個人自願安排 (”IVA”)
問
誰適合進行債務重組？
答
適合有穩定工作但短期內現金流緊張的借貸人士。
問
申請方案的最低要求是什麼？
答
借貸人必須：
-
有穩定工作（必須是全日長期工 及 申請期間已過工作試用期）；
-
必須有定期還款，期間沒有間斷；
-
還款期最少為半年或以上，期間並沒有新的債務；
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信用評級不宜過低（可參考環聯信貸報告，評分不低於G)；
-
能夠以薪金的一半作為還款；
-
債權人只限於 銀行 及 大型財務公司；以及
-
欠債金額要超過月薪的10倍或以上 (IVA適用)。
問
債務舒緩計劃 (“DRP”)是什麼？
答
DRP與IVA最大的分別是在於 DRP不用經過法庭裁決，故此，借貸人不用聘用律師，計劃設計較為彈性及自由，借貸人可主動提出還款方案；或聘用專業人士代為處理，通常是聘用註冊會計師，訂立一份債務舒緩建議書，及按債權人（銀行或財務公司）的額外要求，處理一切行政事宜，直至債權人回覆方案是否成功 及至 為借貸人訂立適合的還款合同。
由申請至完畢時間大概為一至兩個月，價目通常不多於港幣一萬元。
請注意：債權人會各自回覆借貸人DRP是否成功通過; 而DRP只是一份財務計劃書，它亦未必一定能得到所有債權人的支持；即便成事，債權人的新合同條款亦可能與本公司的計劃書所訂的還款額度有少量差別。
問
個人自願安排 (”IVA”)是什麼？
答
「個人自願安排」（IVA) 是《破產條例》所訂的正式程序，申請人可以是破產人士，他們可向法院申請臨時命令，在該期間，任何人不得向債務人提出或進行破產呈請，也不得對債務人採取或繼續其他法律訴訟行動。債務人必須向債權人提出還款建議，而這項建議一旦獲得批准，對所有債權人都具有法律約束力。
債務人需要委任一位代名人，通常是註冊會計師 ，透過會計師分析財務，擬備資產負債狀況說明書和收支賬目，起草建議，作出報告書。另外，債務人亦可聘用律師處理法庭事宜，包括法庭聆訊及取得臨時命令。代名人會按時召開並主持債權人會議，協商並決定是否通過還款方案，只要欠債額總值的75%或以上的債權人同意該計劃，IVA便正式得以通過。最後，IVA的資料會在破產管理署被登記，供公眾查閱。
法庭頒令後，債務人需被監管並需按新的還款方案將債務完全清還，否則命令會被作廢。
由申請至完畢時間大概為三至四個月，價目通常為港幣三至五萬元 (包括代名人費用、律師費、法庭費、登報費 及 實報實銷費用)。
問
債務人若違規，會面臨哪些法律後果？
答
如債務人作出虛假陳述，或觸犯其他欺詐行為，以獲得債權人批准個人自願安排建議，即屬違法，違者可被判處第二級罰款和監禁六個月。
內容總覽:
何謂債務重組？
所謂債務重組，其所指是如個人或公司正面對財務困境，又或者現金流有問題，從而不能按照原有貸款規定來還債，從而要跟債權人進行重新談判，目的就是為減少債務人所拖欠的債務，當中要求如減少貸款之利息，以及重新草擬還款期數，這樣就能夠改善債務人資金方面之流動性，讓個人、公司業務能得以繼續經營下去，回復正常生活，這就是債務重組的優點。
香港債務重組中DRP及IVA特點
如果債務人欠債問題嚴重而未能即時還清債項的話，還有可能需要作破產的申請。但是，宣布破產的話，對個人名聲總負面影響，而且破產期一待就是4年，實在教人難以度過。但其實，除了破產以外，債務人其實可有其他方法慢慢解決錢債問題，所說的就是上述提及的債務重組。有不少債務重組公司都會在這方面提供協助。而我們作為債務重組律師，亦可為債務人提供至合適的債務重組方案。最常見的債務重組方案，包括有債務舒緩計劃(Debt Relief Planning，簡稱DRP)及個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA)，正如上述也有提及我們公司也有為債務人提供這兩種積務重組方案，當中也列出有關債務重組費用。或者債務人會問？究竟哪一種會較適合自己？其債務重組後果又是怎樣？不妨看看以下兩個項目的介紹吧：
DRP債務舒緩計劃
先講講DRP的特點。進行DRP是不需要經過法庭裁決，所以基本上借貸人是不用特意聘請律師來處理、跟進有關的債務重組程序，由於不用聘請律師，某程度節省部分債務重組費用。DRP計劃的概念，以為債務人在還債方面帶來較彈性及自由，他們可以主動提出還款方案。但有些債務人或對DRP認識不多，他們宜另付上一點債務重組費用以更能夠另還款方案達至完善，又或者聘請專業人士代為處理，負責這類工作的，一般會是註冊會計師，他們可助債務人訂立一份債務舒緩建議書，並依據債權人(包括銀行或財務公司)的一些額外要求，以處理’跟進所有債務重組程序之相關行政事宜，直到債權人回覆方案是否成功，再到為借貸人訂立一至合適的還款合同。 有關DRP由申請債務重組至一切處理完畢，需時約一至兩個月，相關債務重組費用通常不會逾1萬港元。但要留意的是，債權人是會各自告訴債務人DRP是否通過，而DRP只為一份財務計劃書，所有債權人未必每一位都對此作出支持，即使有關申請債務重組已告成事，債權人在新合同條款方面也有機會跟本公司的計劃書所訂的還款額度有一些差別，這類債務重組後果是常見的，債務人不可不知。
IVA個人自願安排
IVA為《破產條例》所訂定的一套正式程序，作IVA申請者，也會有破產人士，他們能夠直接向法院申請臨時命令，在這段時間，任何人都不能向債務人提出、或者進行破產呈請，亦不可以對債務人作出法律訴訟行動。而當然，債務人是一定要向債權人訂出還款建議，而這項建議如果獲得批准，是對每一位債權人都產生法律約束力。 當進行IVA這一類債務重組程序，債務人是有必要委任一位代名人，這位代名人一般會是註冊會計師，通過會計師為債務人分析財務，擬備資產負債狀況說明書和收支賬目，起草建議，以完成一份報告書。除此之外，債務人也可以聘請債務重組律師幫忙，以為債務人處理有關法庭事宜，當中包括法庭聆訊和取得臨時命令。代名人還會按時召開及主持債權人會議，協商及定斷是否通過相關債務重組還款方案，但凡欠債額的總值之75%或以上的債權人已同意有關債務重組計劃，IVA就正式獲得通過。最終IVA的資料會於破產管理署登記下來，以供公眾查閱。 當法庭頒令之後，債務人是必須被監管，而且要依新的還款方案把債務全數清還，若債務人不依要求，有關命令便會被作廢。 IVA之申請至完成，大約會用上三至四個月時間，相關這債務重組費用一般會為三至五萬港元 ，當中已包括作為代名人之債務重組收費、債務重組律師費，還有法庭費、登報費，並有實報實銷之費用。
債務重組必要找專業人員負責
對於有關香港債務重組方面，有些債務人在尋找提供相關服務的公司方面，一心只想其債務重組費用越平越好，但就忽略了提供有關服務人士的專業性。就以IVA為例，IVA定必要由專業債務重組律師和會計師提供協助，方可在申請上取得成功。在香港債務重組之申請方面，當中乃有法律規定要由上述一類專業人士擔任債務人的代名人，才能夠開展 IVA的程序。為債務人服務的律師會代表債務人出庭，以提出各類申請，藉以取得臨時命令以召開債權人會議 ，這些專業人士亦為債務人的法律代表及顧問。若沒有他們申請得臨時命令的話， IVA根本也難以實行 。 如果是由執業會計師作為債務人之代名人，他們能夠為債務人分析其詳細債務狀況，並且會草擬合適的方案，至於律師則向債務人提供法律意見，以及代表債務人出庭取得有關命令。如非這類專業人士提供債務重組方面，過程會容易錯漏百出，從而要承受不良的債務重組後果。
債務重組有優亦有缺
大家看過以上關於債務重組之介紹，或覺得債務重組是解決欠債問題的不俗方法。但要注意的是，任何債務方案既有優點亦有缺點，債務重組始終也存在一些風險。以下介紹多項有關債務重組後果，有優亦有缺，以讓大家作出衡量：
利率低 減輕還款壓力
債務重組後利率是會比未重組債務前為低，而且還款期數頗長(大約6至8年)，這樣可減輕債務人還款方面的壓力，確為優點之一。
可保留所有銀行戶口
債務人進行債務重組，能夠保留其所有銀行賬戶，綜合戶口也包括在內。
多方面自由度也較高
如果債務人成功申請得到債務重組，在還款及日常生活方面，自由度會較破產人士為高。這是因債務重組並不會受破產條例之規限，債務人能夠自由消費，工作上也不受影擔，能夠擔任董事、律師、會計師、保險，以及物業代理等職務，在未來經濟生活方面不用太擔心。
資產及業務不受影響
進行債務重組的債務人，能夠保留其現有的全部資產，包括物業和汽車，也能夠繼續供付保險，亦可進行投資，也不會影響到其個人業務。
每月開支好好預算
談及不少債務重組的優點，也要講講當中一些需要注意的事項。債務人為求穩陣起見，宜應每個月儲起一半薪金以作還款，所以要作責務重組的話，對於每個月的開支要作好預算，否則經常亂花錢，而令負面債務重組後果會變得更嚴重。
信貸評級總會受影響
債務人申請得到債務重組，其信貸評級是會受相當影響的，不過這還是會比破產人士的狀況為佳。
債務舒緩方案不留記錄
如果債務人選擇債務舒緩計劃作為其債務重組方案，其名便不會於破產管理處留下記錄，從而不用擔心影響明聲。
提高申請IVA一類債務重組成功率
關於申請債務重組，當然不會代表百分百申請成功，但當中若能夠遵從某些細節，也可大大增加成功率。我們以IVA為例： ‧ 第一步是要先依現實狀況，制定一套最適合的還款計劃。債務人應因應其實際收入及支出來制定有關計劃，以確保有足夠收入維持正常生活的原則上，而實踐還款承諾。專業的破產管理人、債務重組公司會因應債務人的財政狀況，對他們作出專業指導，以協助他們制定一套符合真實情況的還款計劃，如此籌劃可令申請IVA的成功率大增。 ‧ 另外，債務人也要跟債權人好好溝通。如債務人提交 IVA 建議書前，最好主動聯絡、接觸債權人，向其解釋自已的財務狀況，還有合理之還款計劃，以望為債權人接受，另外，債務人也應定期向債權人報告還款進展，令雙方可建立信任。 ‧ 而當然，債務人亦必須定期檢視自身財務狀況，這樣就能確保自己可依IVA的計劃準時還款。如果債務人突然遇有收入減少、支出增加等情況，都可以申請調整還款計劃。 ‧ 債務人對債務重組如有不明白之處，例如程序等，就要尋求專業協助。債務人應選專業的債務重組公司所提供相關服務，協助處理關於 IVA 申請，並且執行相關債務重組程序。當有專業人士幫助，就可以減低出現 IVA 程序錯誤或其他法律風險的機會。 ‧ 最後一提的是，債務人一定要好好保持紀律，在 IVA 執行期間，他們要自我養成良好理財習慣，避免胡亂花費，就可避免有新的債務出現，總之一切應以還清款項作首要目標。
有關債務重組 – 常見問題
1. 債務重組是什麼？
債務重組是指公司或個人面臨財務困境或現金流問題，無法按照原有貸款規定償還債務，於是與債權人通過重新談判來減少其拖欠的債務，包括減少貸款利息及重新草擬還款期數，以改善資金的流動性，使業務能繼續經營/恢復正常生活，這些都是申請債務重組方面帶來的優點。
2. 債務重組後果會有什麼優勢與風險呢？
有關債務重組後果詳情，包括優點與風險，現詳列如下： ‧ 債務重組後利率會較未重組債務前為低，還款期數可長達6-8年，大大減輕欠債人清還欠款的壓力。這是香港債務重組方面的好處。 ‧ 欠債人作債務重組，可以保留所有銀行賬戶，包括綜合戶口。 ‧ 成功申請債務重組的人士，會較破產人士自由，因債務重組不受破產條例所規範，可以自由消費，擔任董事、律師、會計師、保險及物業代理等職務，對未來狀況可少一重優慮。 ‧ 作債務重組的欠債人，可保留其所有資產，例如：現有物業及汽車，亦可繼續供付保險及進行投資活動，個人業務也不受影響。 ‧ 欠債人通常需要儲起每個月一半薪金用作還款之用，因此欲作責務重組，在每月開支方面要好好作出預算，否則債務重組後果會變得更為嚴重。 ‧ 此外，作債務重組的欠債人，其信貸評級會受到一定的影響，但始終會較破產人士優勝，這也算是香港債務重組帶來的優點。 ‧ 如選擇債務舒緩方案，借貸人不會在破產管理署留下記錄，在債務重組後果方面，那就不用擔心影響名聲。
3. 有哪些債務重組可供選擇？
主要可供申請債務重組，包括有債務舒緩計劃 (DRP) 和 個人自願安排 (IVA)。
4. 那些人會適合進行債務重組呢？
如果債務人有穩定工作，不過在短期內有現金流緊張的情況，申請債務重組便較適合他們。
5. 申請債務重組方案的最低要求是什麼呢？
若欠債人欲申請債務重組，他們必須具備以下條件： ‧ 首先欠債人必須要有穩定的工作（而且必須是為全日長期工，以及申請債務重組期間已過工作試用期）； ‧ 欠債人必須要定期還款，期間沒有間斷； ‧ 香港債務重組的還款期最少為半年或以上，期間欠債人並沒有新的債務； ‧ 欠債人的信用評級不宜過低(這方面可參考環聯信貸報告，評分不低於G)； ‧ 欠債人能夠以其每月薪金的一半作為還款； ‧ 債權人只限於銀行及大型財務公司；以及 ‧ 欠債金額要超過月薪的10倍或以上(這一項IVA會適用)。
6. 在債務重組中，債務舒緩計劃 (DRP)是什麼？
DRP與IVA最大的分別是在於 DRP不用經過法庭裁決，故此，借貸人不用聘用律師來處理相關的債務重組程序，某程度是節省了一些債務重組費用。DRP計劃的設計也較為彈性及自由，債務人可主動提出還款方案；若不擔心多花一點債務重組費用，或可聘用專業人士代為處理，通常是聘用註冊會計師，訂立一份債務舒緩建議書，以及按債權人(銀行或財務公司)的額外要求，處理一切債務重組程序的行政事宜，直至債權人回覆方案是否成功，及至為借貸人訂立適合的還款合同。 由這種申請債務重組至完畢時間，大概會為一至兩個月，有關債務重組收費一般不會多於港幣一萬元。 請注意：債權人會各自回覆債務人DRP是否成功通過；而DRP只是一份財務計劃書，它亦未必一定能得到所有債權人的支持；就算有關申請債務重組即使成事，債權人的新合同條款亦可能與本公司的計劃書所訂的還款額度有少量差別，這會是常見的債務重組後果。
7. 在債務重組中，個人自願安排 (IVA)又是什麼？
「個人自願安排」(IVA)是《破產條例》所訂的正式程序，申請人可以是破產人士，他們可向法院申請臨時命令，在該段期間，任何人不得向債務人提出或進行破產呈請，也不得對債務人採取或繼續其他法律訴訟行動。債務人必須向債權人提出還款建議，而這項建議一旦獲得批准，對所有債權人都具有法律約束力。 在進行這項債務重組程序中，債務人需要委任一位代名人，通常是註冊會計師，透過會計師分析財務，擬備資產負債狀況說明書和收支賬目，起草建議，以作出報告書。另外，債務人亦可聘用債務重組律師處理法庭事宜，包括法庭聆訊及取得臨時命令。代名人會按時召開並主持債權人會議，協商並決定是否通過有關債務重組還款方案，只要欠債額總值的75%或以上的債權人同意該債務重組計劃，IVA便正式得以通過。最後，IVA的資料會在破產管理署被登記，以供公眾查閱。 在法庭頒令後，債務人需被監管並需按新的還款方案將債務完全清還，否則命令會被作廢。 由有關申請債務重組至完畢時間，大概為三至四個月，價目通常為港幣三至五萬元 (包括作為代名人債務重組費用、債務重組律師費、法庭費、登報費，以及實報實銷費用)。
8. 在債務重組程序進行中，債務人若有違規，會面臨哪些法律方面的債務重組後果？
如果債務人作出虛假陳述，或觸犯其他欺詐行為，藉以獲得債權人批准個人自願安排建議，即屬違法，違者可被判處第二級罰款和監禁六個月。
9. 進行債務重組的程序如何？申請債務重組會有失敗的可能嗎？
申請及進行債務重組的程序並不簡單。首先債務人一定要委託債務重組律師或會計師作為代理人；之後代理人會向法庭提交有關報告，當中會具體交代債務人的資產及負債狀況如何，代理人並會負責召開債權人會議，與各債主商討及重新制定一套新的還款方案；最後法庭會正式進行聆訊，並且會頒佈臨時命令，使債務人可以作債務重組，按一套新的還款方案將債務人所欠債項分期還清。通常辦理如IVA一類債務重組所需要的時間，大概會長達4至5個月，所以債務人若作有關申請，除了要作債務重組收費預算，也要在時間方面同樣作出預算。 要注意的是，即使找得專業代理人如債務重組律師、債務重組公司幫忙，也不代表申請債務重組會百分百成功，而有失敗的可能。舉例說，有銀行或會擔心債務人士濫用IVA，或作逃避還款的理由，所以申請亦未必可取得成功；另外，如果債務人本身持有物業或其他資產，但卻沒有如實申報，從不告之債務重組律師、債務重組公司等，而致使有關 債務重組之申請失敗
10. 為避免有關債務重組之申請失敗，在債務人提交如IVA一類申請建議書方面，你們債務重組公司會有什麼提點呢？
我們以IVA為例，當債務人找債務重組公司作相關幫忙，公司一方會了解債務人的狀況，而為其制定一套合適的還款方案，這時候債務人也要準備一份詳細的 IVA 申請建議書，這是需要向有關法庭提交的。而這些亦正是有關IVA 之法律程序的一部分，這樣的安排是確保有關個人自願安排是於香港的法律框架下進行。當債務人呈交建議書，也正正代表了法庭和債權人也一同參與 IVA 程序。至於IVA 申請建議書一般會包括以下內容： ‧ 有關債務人的財務狀況。建議書中要詳細說明債務人的收入及支出，還有其資產及債務情況。 ‧ 債務清單在建議書中亦少不得。當中需要詳細列出所有債權人和有關債務金額。 ‧ 另外也要詳細列出還款計劃，當中內容要有每個月的還款金額、還款期，還有債務減免方案。 ‧ 債務人需要作出承諾。意思是對於要依照計劃履行還款義務方面，他必須作出承諾。 同時，債務人也要向債權人發出正式通知。當價務人提交建議書之同時，也要向所有債權人發出正式通知，有關內容包括提交 IVA 申請建議書的相關法律依據，而債權人之後也要參與有關程序，例如要參與債權人會議等。 再之後，法庭會對債務人的 IVA 申請建議書作出初步旳審核，以肯定它符合有關法律要求。若建議書的內容有缺漏，又或整體不符合要求，就有機會會被退回，而要債務人重新修改。 債務人對於IVA 申請建議書的撰寫若有不明白的地方，我們債務重組公司都可為客戶提供諮詢和協助，歡迎查詢。
11. 總括來說，在債務重組申請方面，例如IVA，可怎樣提高申請成功率呢？
要提高申請IVA的成功率，有幾個方法必須遵從： 首先必須按現實狀況制定一套合適的還款計劃。整套計劃債務人應按其實際收入和支出而制定，從而確保有足夠收入維持正常生活的基礎上，以履行還款承諾。作為專業破產管理人、債務重組公司等會按債務人的財務狀況，為其提供專業指導，以助他們制定符合實際情況的還款計劃，這様申請IVA的成功率可大為提升。 除此之外，債務人本身亦宜跟債權人進行良好溝通。當債務人提交 IVA 建議書之前，應主動、積極與債權人聯絡進行溝通，以詳細解釋自身的財務狀況如何，以及合理的還款計劃，期望獲得債權人的接受、支持，而且債務人亦應定期向債權人報告有關還款進展如何，以建立互信。 而當然，債務人本身亦要定期檢視自身的財務狀況。自行作這樣的安排，可確保自己能夠依IVA的計劃依時還款。若債務人突然遇有收入減少或支出增加等問題，亦能夠申請調整還款計劃。 另外，有關債務重組若有不明白的程序、細節等，應尋求專業協助。債務人可選用專業的債務重組公司的服務，協助處理有關 IVA 申請和執行相關債務重組程序。在有專業人士幫忙下，而大大減低出現 IVA 程序錯誤或法律風險之機會。 最後 要強調的，是債務人本身要保持紀律，他們必須於 IVA 執行期間，自我養成良好的理財習慣，避免又有新的債務纏身，一定要以還清款項作首要目標。
12. 如果申請IVA一類債務重組計劃，在債務重組程序進行中，債務人是否也要先作還款，例如要付最低還款額嗎？
但凡債務人申請了債務重組，債權人就要先暫停追討欠款，要待債務人提出其還款建議，還有其他債權人於債權人會議作出決定後，便會按照協議讓債務人進行還款。大家要知道的是，香港的銀行皆是依從香港金融管理局的指引，還有按國際銀行慣例而行，對於債務人正進行IVA申請期間，會暫緩對其崔收欠款，債權人一方必先要等待。同樣，合規的財務公司、大部份都會對已申請IVA 的債務人暫緩崔收欠款。但有些以不良手法經營的財務公司，還有可能不依有關頒令，而以滋擾方法不斷向債務人討債，若債務人遇有這類情況，應向警方尋求協助。我們債務公司亦建議客戶不應向經營手法不良的財務公司借貸。
13. 有見二 線債務重組公司對申請者的背景、借貸信譽等要求不高，加上其債務重組收費又不算高，可適合向他們作有關申請嗎？
的確，有不少財務公司都會推出不同的債務重組貸款產品。若債務人的信貸評級並不足以申請傳統銀行、「一線財務公司」的債務重組方案，亦為希望節省一點不找債務重組律師幫忙，於是便轉向二線財務公司作有關申請。不過這類財務公司的債務重組方案之利息，其實會甚高，而且還款期較短，更有傳這些二線公司會僱用不當收數公司追數。所以計劃作債務重組而需要借貸的話，就一定要留意各財務公司的貸款條款、還款年期、利率等，當然對其債務重組收費也要倍加留心，避免日後出現問題。不論一線還是二線財務公司，如果債務人無法遵守有關還款協議，便有可能面臨法律起訴，而承受負面的債務重組後果。
14. 香港債務重組中，是否規定債務人不可保留信用卡？
在好處方面去想，債務重組是能夠減輕債務人的還款壓力，不過債務人的日常生活或會多少受到影響，而致諸多不便。例如申請債務重組期間，債務人是不能保留信用卡，在日常消費方面，正在 接受債務重組程序的債務人，除了可使用現金和八達通外，也可以嘗試申請跟存款戶口連結的消費卡(即扣帳卡)，從而可享有購物獎賞和回贈優惠。但記著債務人在香港債務重組的規例中，是要準備把月薪的一部分用作還債，所以在日常消費方面不要樂極忘形，在申請貸務重組時，宜向會計師商討一合適的還款額，既能依債務重組程序還債，亦能保障自己的生活。
15. 香港債務重組所需時間大約會為多少呢？
申請有關債務重組程序大約需時4個月，如果申請成功，還款期通常會長約3至7年，讓債務人可有充足時間償還債項，大大減輕他們的壓力。
16. 因要申請債務重組，而去接受債務重組公司幫忙，這計劃會否影響我的信貸評級呢？
如果債務重組程序進行中，的確，債務人的信貸評分或會暫時下降，不過此乃正常現象。但完成有關計劃之後，有關信貸評分將會逐步恢復，但要點是債務人本身要保持良好的還款習慣，以及定期查詢信貸評級報告，對自身信用狀況可清楚了解，從而可適當地採取措施提升個人信貸評分。而且良好的信用紀錄亦可以帶來更多優惠及機會，要實現財務自由又可以拉近一步了！
17. 其實真的要找債務重組律師和會計師辦理IVA會較好的嗎？
首先要了解的是，IVA一定要有債務重組律師和會計師的專業協助，才能夠成功申請得到。事實上在香港債務重組的申請方面，是有法律規定要由上述債務重組律師等一類專業人士擔任債務人的代名人，才能夠開 IVA 程序。律師會代表債務人出庭提出各種申請，以取得臨時命令來召開債權人會議 ，他們也是債務人的法律代表和顧問。如果沒有臨時命令，就根本沒有 IVA可言 。 至於由執業會計師作為債務人的代名人，他們可為債務人分析其債務狀況和草擬方案，而律師就會向債務人提供法律意見，並代表債務人出庭取得命令。
18. 你們公司的債務重組 收費會很昂貴嗎？
我們公司在債務重組收費方面相宜，而且是屬於一次性的債務重組收費，可讓債務人付上合理的債務重組費用，而解決其財務問題。先講講DRP的收費，這項債務重組費用為$9,000 - $10,000；至於IVA的費用，則為$30,000 - $40,000，但這項目亦會向債務人每個月另收取$500，以作為每月的資產管理費用。有閞債務重組收費詳情，歡迎聯絡我們查詢。
19. 另外向有關部門作IVA之申請，相關債務重組費用又會是多少呢？
先講IVA 在法庭方面的債務重組收費：如果要向法庭入紙申請臨時命令的話，債務人就要向法庭支付一筆相關費用，至於收費多少會因應債務人的欠債數額而定，例如為首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5%，及至$100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75%。 舉例說：如果欠債人所欠債項是 $200,000的話 ，法庭的收費就是$2,925($1,500 + $1,425)。 除上述相關的債務重組收費外，還有其他雜費，例如影印費、車馬費、報章通告(大約$2000)等。對於這些債務重組費用，債務人必須詳細了解。
20. 專業人士如律師等萬一要作債務重組，會否影響他們的仕途呢？
不會的。債務重組程序進行時，債務人既可繼續擔任管理層職位，又可以保有其專業資格，並能夠同時繼續經營生意業務，這樣可確保他們有一定的收入來源，而更容易解決其債務問題。